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利率升，房貸支出增，房貸族此時不用對銀行「忠誠」。試算20年房貸利率實質支出，就算第二家銀行的房貸利率條件一樣，也值得為前三年低利「搬家」。

銀行提供的房貸九成都是指數型房貸，指數型房貸的主流又以前二年、前三年低利為主，有些銀行會勸客戶，應該比較20年房貸的總支出，而不是只看前二年或前三年的低利率。其實，銀行這話只說對了一半，根據銀行與壽險業者統計，房貸平均攤還期間只有五年到十年，顯示大部分的人根本不會跟同一家銀行申貸整整20年。

銀行主管透露，其實只要考量前幾年的利率較低，就可以比較出怎樣貸才划算。

以小君（化名）為例，在A銀行申貸800萬元的三段式利率房貸，前六個月為2.45%，到第二年為2.77%，第三年起為3.35%，假如小君在第三年就轉貸到利率條件完全一樣的B銀行，轉貸的第一年，也就是買房子的第三年，就省下5.4萬元，就算加進轉貸成本，也還是划算。

目前房貸成本主要有設定代書費約3,500元至5,000元，塗銷代書費約為1,500元到2,000元，銀行開辦費有的不收，有的則收取3,000元到1萬元，設定規費則多為借款金額的千分之1.2，以800萬元房貸為例，幫房貸搬個家的成本也不到2萬元。

如果逐一計算每年的利息成本比較，房貸搬家與不搬家，20年下來總繳利息支出就相差10萬餘元，如果在轉移房貸時，爭取到願意提供更低的利率的銀行，省息效果會更加顯著。

一般上班族如果嫌轉貸太麻煩，建議也可找找原銀行商量。

銀行不會主動調降房貸利率，但其實只要民眾與原銀行往來超過兩年，繳息紀錄一切正常，房屋坐落的位置又不是太偏僻，房貸戶跟原銀行爭取，一般多少調降一些。

理財專家建議，談判的籌碼必須先做好功課，除了找出自己利息給付紀錄，也可提出財力證明，有利爭取更好的條件，也有專家提醒，事先留意目前各家銀行與壽險公司的利率訊息與方案，知道市場底價，議價時更有力。



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